Cum să ajungi la sfârșitul lunii, nu la finalul banilor
Bugetul personal: acel loc magic unde visezi la vacanțe exotice și plimbări cu limuzina, dar ajungi să calculezi cât de mult poți economisi din ultimele picături de șampon. Cu toții știm cât de mult ne chinuim să ajungem la următoarea zi de salariu fără datorii și imediat ce aceasta sosește uităm ca prin minune de toate eforturile noastre.
Sunt două reguli simple pe care trebuie să le urmezi pentru a nu-ți întrista portofelul și a nu-ți chinui stomacul numai cu supă la plic la final de lună:
- Realizează un buget realist (partea semi-ușoară)
Dacă crezi că întocmirea unui buget se referă strict la evidența cheltuielilor și a venitului, cu părere de rău te anunț că ești puțin dezinformat. Acela este un simplu raport de venituri-cheltuieli. Teoria spune că un buget personal se referă atât la identificarea surselor de venit, cât și la estimarea cheltuielilor variabile (pentru că pe cele fixe, după cum le spune numele, nu le poți modifica). Cu alte cuvinte, spre deosebire de raport, unde doar notezi ce ai consumat fără prea multe griji, pentru buget trebuie ca tu să aloci conștient o anumită sumă de bani pentru fiecare categorie. Astfel, pe parcursul lunii ești forțat să nu depășești cuantumul stabilit.
Dificultatea intervine când îți dai seama că nevoile personale sunt diferite, prin urmare fiecare buget este unic. Așadar, tu ești singurul care își poate pune în ordine finanțele.
Există diferite sugestii de alocare a resurselor de care te-ai putea folosi, de pildă Regula 50-30-20. Aceasta susține că din salariul net total, nu mai mult de 50% ar trebui alocat nevoilor, 30% dorințelor și 20% economiilor. Din păcate, această regulă nu a fost gândită pentru economia României, însă principiul este cel cu care trebuie să rămâi: există 3 tipuri de cheltuieli, iar acestea trebuie ierarhizate ca la carte. Nevoile vor fi întotdeauna prioritare, dorințele nu trebuie neglijate pentru a simți că trăiești, iar economiile trebuie și ele luate mereu în considerare.
- Respectă bugetul (partea grea)
După încheierea planului de luptă (bugetul) vine adevăratul război (respectarea bugetului). Să-ți restricționezi consumul este de-a dreptul C H I N U I T O R… la început. Pe parcursul lunii îți dai cu adevărat seama dacă alocarea ta este viabilă. Iată câteva tactici pe care pe care le poți încerca pentru a reuși să te încadrezi în buget (testate pe propria piele):
- Nu cheltui absolut nimic lunea. După vorba românească că dacă scoți bani din buzunar în prima zi, vei scoate toată săptămâna.
Verdict: 3/10, nu recomand. Ajungeam să îmi satisfac dorințele mai mult în zilele ce urmau ca răsplată pentru că ,,luni am fost cuminte”. Plus că de multe ori primeam facturi pe care preferam să le plătesc imediat pentru a nu uita de ele. Recomandarea mea ar fi exact opusul: în loc să-ți aloci o zi în care nu cheltui, mai degrabă îți desemnezi o zi în care faci cheltuielile importante, precum sâmbăta mergi la supermarket și cumperi pentru toată săptămâna.
- Nevoile înaintea dorințelor.
Verdict: 10/10, este mai mult o regulă sfântă decât o recomandare. Cea mai dificilă parte o reprezintă efortul de a categorisi cheltuielile corect. Spre exemplu, ai fi tentat să crezi că o gogoașă s-ar plasa în categoria de mâncare, prin urmare ar fi o nevoie elementară. Din nefericire, aceasta se atribuie unei alte categorii pe care eu o numesc mâncare BS (șocant, nu-i așa?), și este, de fapt, o dorință.
- Alocarea unei sume fixe pentru cadouri/ ieșit cu prietenii
Verdict: 7/10. FOMO este o teamă recunoscută și bine documentată. Această anxietate poate fi ținută în frâu atât prin planificarea din timp a activităților distractive, cât și a sumei de bani alocate fiecăreia. Adevărul este că, deși bugetul este calculat lunar pe baza venitului, această categorie specială destinată distracției diferă de la lună la lună. În decembrie vei cheltui mult mai mult decât în ianuarie pe cadouri, în februarie și martie probabil că vei ieși mai des la întâlniri decât în noiembrie, iar în august vei cheltui mai mult pe vacanță decât în oricare altă lună. Suma de bani pentru fiecare trebuie calculată și alocată cu mult înainte. Asta nu înseamnă că nu ai loc pentru spontaneitate, ci doar trebuie să îi aloci și acesteia un loc în bugetul tău.
- Nu cheltui banii pe care încă nu îi ai
Verdict: 9/10, e obligatoriu. Făcând referire la punctul anterior, dacă ai cheltuit deja suma de bani alocată distracției pentru luna martie, nu te poți împrumuta din luna aprilie, căci pot să-ți dau în scris că în luna ce urmează vor apărea alte tentații ,,de neratat”. Ai putea încerca niște ,,migrații” de la alte categorii, însă regula mea de aur este să nu faci nicio schimbare în buget dacă ai mai puțin de 48 de ore să te răzgândești.
- Cash vs card
Verdict: 5/10. Girl math-ul meu îmi spune că dacă am 1000 de lei pe card și 1000 de lei bani gheață, am de fapt numai 1000 de lei pe card, restul fiind mărunțiș de cheltuit. În schimb, îmi scade puțin tensiunea când achiziționez online și mi se reduce soldul din cont. Alte persoane preferă să-și încaseze salariul cash și să se folosească de Regula borcanelor, prin care introduc în fiecare borcan suma de bani destinată fiecărei categorii din bugetul lor. Ei susțin că este mai dureros să renunți la un obiect fizic, decât să tranzacționezi cu o bucată de plastic. Aici depinde strict de individ.
Finanțele personale nu țin deloc de matematici sau formule complicate, ci strict de disciplina personală și de conștientizarea fiecărui leu. Din păcate, trăim într-o lume materială, în care banii sunt omniprezenți. Ce facem noi prin respectarea unui buget este doar să ne asigurăm că banii se învârt în jurul nostru, nu noi în jurul lor.
Saghin Minodora
Membru Departament Educațional
Sindicatul Studenților din Cibernetică (SiSC)